监管洗礼沉淀芳华 贷上钱以科技赋能普惠金融

云舟凌冬

　　对于互联网金融行业而言，刚刚过去的2017年必将成为行业发展史上的拐点之年。一方面，借助大数据、云计算、人工智能等新兴技术的力量，国家普惠金融的进程得以快速推进；另一方面，贯穿于去年全年的监管整治工作，也促使整个行业进一步迈入健康规范的良序发展阶段。
　　业内普遍认为，2018年监管层将继续承袭对金融业的强监管主基调，把主动防范化解系统性风险放在首位，以弥补制度短板，不断引导金融机构回归本源专注主业，增强服务实体经济的能力。
　　特别值得关注的是，此前备受争议的现金贷，也在重压之下开始寻求新的发展路径。相信，在积极拥抱监管合规之后，以小额分散、嵌入场景为特征的现金贷，有望形成一个新的业态，被市场所接纳。
　　普惠之于本源 科技之于风控
　　追本溯源，从业务成因来看，现金贷因能够为传统金融机构暂未覆盖到的人群提供小额、灵活的金融产品，因而在巨大的市场需求中得以规模化发展。与此同时，在国家积极推动惠普金融发展的战略下，现金贷也在补位传统金融服务的作用下，获取到一席之地。
　　事实上，目前开展现金贷业务的金融机构及企业不单单是相关平台，还包括传统银行、小贷公司和网贷平台等等，从本质上讲，银行发行信用卡也算是一种现金贷业务。然而，潜力巨大的市场需求、和不确定性的政策风险以及不可预见的行业竞争之间的矛盾，使得整个行业一时间乱象丛生。
　　即使因客观存在的市场需求而生，然而在行业发展初期依然无法改变监管和规模之间的不平衡。在这样的背景下，央行金融市场司联合银监会普惠金融部于去年12月共同下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称“《通知》”），正式明确了行业的几大门槛：综合利率36%以下、牌照经营、场景依托和理性催收。
　　诚然，行业的合规建设势必要依靠头部平台带动的，以贷上钱为例，平台始终坚持监管政策指向，积极调整产品和服务结构快速推进平台的合规建设，特别是目前平台已上钱日利率低于0.1%的分期产品。
　　从金融本质“风控”的角度来看，成就贷上钱引领行业合规建设的引擎，离不开平台不断优化的风控能力，在其风控系统“元方”的奠基下，平台推行的是贯穿于贷前、贷中、贷后全流程的风险管理：
　　贷前，收集、审核、评估借款人的相关信息并成像，确定其信用资质；
　　贷中，针对借贷人海量多维数据特征进行定量风险分析，还原债偿能力和监测贷中表现；
　　贷后，对用户进行等级划分，并实时更新数据反哺回风控系统，进行二次清洗与信息修复。
　　需要强调的是，对于风险事件的发生，贷上钱并不直接参与催收工作，而是与第三方贷后管理公司进行合作，以人工智能为核心技术对第三方贷后管理公司进行智能化管理，不仅革新了传统管理方式，更确保第三方贷后管理公司文明进行贷后管理工作，从根本上跟随监管脚步，杜绝暴力催收。
　　示范合规经营 科技驱动行业换道
　　强监管下，敏感度极高的金融市场将迅速做出自主选择，也就是说，只有具有前瞻性监管预判能力和战略眼光，同时还拥有强大的科技能力和产品创新能力的平台，才能在行业竞争的下半场不断提高最终胜出的概率。
　　于监管方向来看，现金贷如果能在合理年化利率区间内更多嵌入场景，那么未来，分期金融服务将成为行业的一种主流发展趋势。
　　对此 网贷之家不久前也做出推测，在接下来的几个月，一些金融科技平台会主推有场景的消费分期产品，或许会成为消费分期的重要资金方，在平稳度过初期与外部机构合作的阶段之后，等市场成熟后，这些平台及其资产端将会深度参与消费分期细分领域。
　　暂时撇开业务模式不谈，在传统金融服务覆盖范围之外，中国庞大的工薪阶层由于征信的缺失，仍得不到应有的、公平的金融服务。为满足这部分受众人群的日常消费所需，现金贷除了打磨自身的大数据技术能力之外，还会与更多第三方数据企业达成合作以完善数据维度，进而提高平台获客端的用户质量。
　　据了解，目前已有多家互金平台接入中央银行征信信联系统，同时，以贷上钱为代表的一些头部平台，此前也高度参与失信信息共享与联合惩戒工作，并通过与多家持牌金融机构和中国互联网金融协会会员单位合作的方式，向央行个人征信系统及信用信息共享平台将用户各项数据进行上传，包括逾期数据和不良数据等；与此同时，平台还率先采用互联网仲裁防治老赖，且接入各大征信系统，助力社会信用体制建设，在合规方面及平台发展方面始终走在行业前列。
　　纵观整个行业，现金贷也好，分期金融也罢，可以说都是苦活累活，线上获客和平台运营成本均水涨船高，还要面对着不断收紧的监管政策和来着同行从业者的竞争，特别是BATJ等互联网巨头对流量、场景等资源的垄断和抢占。
　　尽管如此，整个互金行业在经历一次次成长的阵痛之后，所表现出的巨大潜能还是让市场充满了期待。对于任何一个行业来说，它的发展趋势一定是要符合人类社会前进方向的，互金行业也不例外。不难预见，随着行业向合规并轨步伐的加快，互联网金融将会为更多用户的消费升级和美好生活提供更加丰富的服务。