用消费信贷技术促进金融行业发展

云舟凌冬

　　快牛金科是一家专注智能模型的金融科技企业，旗下有为年轻人提供小额贷款需求的“贷上钱”平台。
　　贷上钱是快牛金科的技术团队研发基于消费信贷产品。结合生活服务类消费场景的纯线上产品，在线申请、审批、放款，决定了所需的风控技术也必须是纯线上的、数据化的。
　　与传统金融业务不同的是，以往人们去银行贷款时，可以忍受漫长复杂的审批流程，但基于消费场景的分期服务，必须要在短时间内给到申请人反馈，这样才能保证最佳的用户体验。
　　贷上钱基于这样的研发理念，选择了与拥有全国最大社交数据信息库的腾讯进行合作开发。风控的核心最关键的一点就是反欺诈，目前纯线上做反欺诈的技术已经非常成熟了，这其中技术最强的是腾讯，因为在全世界范围内，网络欺诈和不良信息、非法信息发生最多的场景就是在腾讯的各类社交产品中。因此，腾讯有着极为丰富的近20年与网络欺诈行为作斗争的经验。
　　据了解，互联网金融和消费信贷背后的反欺诈技术，与互联网技术是一脉相承的，本质上都是通过用户的各项行为来进行判断，例如用户填写借款信息时的匹配度、地理位置信息是否吻合、是真实的设备还是欺诈模拟器。
　　近年大数据风控是金融行业最热门的关键词，然而，真正的大数据风控的前提一定是掌握了足够多的数据信息——相对于更高频使用的社交平台，起步较晚的互联网金融公司不可能独自拥有海量级别的多维度数据。
　　根据社交平台中一个真实用户的使用数据和设备信息，将各项特征组合起来，能够还原出一个人、一台设备的背景信息，而基于这些信息而构建的数据模型效果如何，能不能真正运用到风控反欺诈环节，是需要最终的数据和市场去验证的，而这就需要与快牛金科这类有一定技术实力的金融机构进行联合研发。
　　社交平台会还原出一个人是个什么类型的用户，但这个人会不会还款、信用情况如何，是需要投入到真实的金融交易中去验证的。比如能够验证出符合特征A的人存在A类风险，符合特征B的人则有很好的还款表现。我们将基于腾讯社交数据的模型灌入钱升钱平台真实的经营数据去做验证，最终研发出一套联合的模型。通过不断的自我学习和进化，使这套模型的风控准确度越来越高。”
　　这套社交+金融模型的风控系统平均每天处理数千条借款申请，所建立的行业黑名单信息高达数万条。
　　目前，业界很需要有这样一套专业化和智能化程度更高的技术，来促进行业的发展。在未来，这套消费信贷技术或将应用于全行业！