专家提醒：是否提前还房贷要算好账

脸大肉呆

春节刚过，每年这个时候，房贷一族都要琢磨琢磨是不是要提前还贷。今年考虑是否提前还贷，与往年不同，是因为今年年内有两次降息，明年开始，房贷将执行降息后的利率，房贷利率更“便宜”了，是否提前还贷更需要好好合计合计。

等本息方式中期后还款不合适

目前，房贷还款分为等额本息和等额本金两种。对于等额本息还款的贷款人而言，由于等额本息的还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，如果借款人已还款到中期，已偿还了大部分的利息，房贷提前还款则还的是本金，因此意义有限。

等额本金是将贷款额总额平分的成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，如果此时提前偿还，节省的利息并不多。

要充分利用公积金

对于每月公积金缴纳数额较高的贷款人而言，可以考虑适当提前偿还一部分房贷，但不必全部偿还，因为一旦房贷全部偿还后，每月的公积金就没有利用的空间了。按照现有的公积金政策，在职工人除购房等情况外，是无法提前支取的，考虑到现在的房屋限购政策，大部分人不太可能多次购房，因此大家公积金提前支取的可能性不大，还不如每月可以冲还房贷，使其发挥更大的效率，也使得自己的现金流更为充裕。

通常，我们在决定提前偿还房贷前，要考虑两个问题，第一，我们能否找到投资收益率超过房贷利率的投资品；第二，未来我们还有借钱的需求没有，借钱可能的利率会比现在的房贷更高吗？

利率方面，受银行资金成本上升的影响，7折房贷基本销声匿迹，85折房贷也在减少，未来房贷利率上浮的比例还会增加，或许未来能借到1.1倍房贷就算幸运的了，以前急于偿还房贷的人，现在来看不是吃亏很多？也许，继续观察一段时间，看看自己的资金需求，看看投资市场的机会，比匆忙提前还贷更稳妥。银行人士提醒，原先享受7折利率的贷款就不必急于还款。目前5年期存款利率已经达到5.5%，而之前享受7折利率的房贷即使按7.05%的标准算也仅为4.935%，两者相差0.565%之多，“如果还掉就再也借不到7折利率的贷款了，现在首套房贷利率都要上浮10%左右。”

加之今年贷款利率几次调低，基准利率将从年初的7.05%，下降0.5个百分点，至6.55%。如果算上通胀率和时间价值的话，实际的资金成本要比这低得多。

因此专家建议，有折扣房贷可以不考虑提前还，闲置资金可以用来投资货币基金，或者银行短期理财产品，一样可以降低房贷利息成本。

此外，需要提醒的是，光大、中信等银行也推出过“存省息”等业务，使用这种业务，如果客户在该银行有房贷，将存款也存到该银行，房贷就能享受一定优惠，还有存款利息，可谓一举两得。