风控系统为钱牛牛资金保驾护航

舟帆月帆

　　随着大数据、云计算、互联技术、Fintech等的火热发展，征信已成为金融行业进行风控的重要参考，是现代金融体系的核心基础。

　　知名综合金融科技公司钱牛牛CEO倪抒音在接受采访时表示，大数据时代的新金融形式千千万万，但都难以绕开关于风控和安全的问题。而所有的金融，无论是消费金融还是供应链金融，本质都是基于人的授信，人的授信核心其实涉及到的是征信问题。金融企业对人的行为数据进行建模学习，对用户建立风险画像，其根本都是在建立个人征信数据库。通过征信数据库来评估判断人的信用程度及风险大小，最终降低金融风险可能性。

　　2015年8月，央行公布芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉信用、前海征信、中诚信征信、鹏元征信、中智诚征信、华道征信共8家个人征信机构获得开业牌照，业务均为提供信用分、信用报告、反欺诈平台和增值服务等。央行这一举动为中国征信体系的系统构建做了强有力的助推，给正如火如荼发展的互联网金融、金融科技、消费金融等提供了坚强后盾。

　　倪抒音指出，近年来，尽管我国的征信有了比较不错的发展，但纵观征信整体现状，不难发现依然存在以下问题：我国拥有庞大的人口基数，但却并没有建立对应的征信系统，目前还存在较多的征信“白户”；相关征信法律不完善导致征信之中包含着征信问题，也就是说征信数据可能造假的问题。或受限于征信体系本身，当前国人对于“信用即财富”尚不能很好理解，因而可能出现对个人征信无所谓、不在乎的现象。

　　而这些问题，对我们金融体制建设和金融行业发展无疑都是厚厚的壁垒，尤其是对基于互联网发展而诞生的互联网金融与金融科技行业而言，征信体系不完善、信用意识淡薄等征信问题逐渐成为横亘在其发展路上的巨大障碍。

　　借鉴国外优秀经验，再结合国内行业发展现状，倪抒音透露，她的公司钱牛牛从人的核心问题出发，除关注用户基本身份信息之外，将征信立足点更多放在人的社交行为数据上，对接了腾讯近二十年所建立的庞大社交数据源，并依据人的社交网络数据行为，通过数学化建模的方式，为用户建立风险画像，并基于此进行信用的综合化评估和打分。

　　作为金融科技企业，钱牛牛资产端和资金端的用户均来自于对网络使用程度较高的人群，这部分人群日常生活中大都会使用微信、QQ、支付宝等常用的社交工具、支付工具，他们的社交行为数据也都收集在腾讯庞大的数据库中，具有很强的特征性和识别性。钱牛牛通过将平台用户数据信息与腾讯社交数据信息进行比对、学习、然后建模，从中挑除信用异常、具有欺诈可能的数据，再次进行二次清洗、识别，筛选出有用信息，构建了钱牛牛用户征信数据系统，以此进行风险控制。

　　另外，对于征信信息缺失、数据造假等可能存在的较为棘手的问题，钱牛牛引入了德国IPC逻辑，IPC逻辑独特的人力验证方式，使得钱牛牛通过人力来完成对这部分征信数据的收集。IPC逻辑要求一个审贷员独立管理一个客户，对客户所提供数据信息进行两两方面交叉对比，剥离出差异大于5%的不合理数据，并将数据结果录入钱牛牛征信数据库，既解决了部分信息缺失和信息造假的问题，充实了钱牛牛风控系统，又弥补了社交用户数据建模的不足之处，不断刷新风控极限。

　　　　当前，钱牛牛已根据从各个渠道收集而来的用户数据，形成了一套自己的征信系统，并搭建了基于线上大数据建模与线下IPC逻辑相结合的强悍风控体系。双重风控支撑同时发力，共同为钱牛牛用户的资金安全保驾护航，为钱牛牛稳健发展源源不断输送力量。